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最近因為租約到期又面臨找房子搬家的問題


回想起這幾年一直因為漲房租而四處在搬家


開始興起了短期週轉金來買房子的念頭


可是好像短期週轉金很麻煩


每個銀行的短期週轉金利率又不一樣


每家跑真的很麻煩


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低利融資+中央補貼 推社宅 要讓地方零出資
張語羚/台北報導 2018/06/22
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 為加速地方政府興建社會住宅,內政部長花敬群昨(21)日表示,透過社宅融資平台,協調銀行提供1.095%的低利率貸款,中央將在8年內編列73億元經費,補助非自償性資金缺口,讓各縣市政府零出資推動興建社宅。

 直接興建的社宅支出包含營造經費、維護基金、土地租金3大類,收入則有租金收入...定向降準信號出現 低迷陸股期待沾光
發稿:2018/06/21 11:10 更新:2018/06/21 11:10

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(中央社記者張淑伶上海21日電)中國大陸近期經濟數據不佳,中國國務院20日釋放定向降準信號,原意是要為在融資困境中的小型企業注入活力,但市場卻期待對目前的低迷股市及整體經濟有刺激作用。

新華社報導,中國國務院總理李克強20日主持召開國務院常務會議,確定了要緩解小型企業融資難融資貴的措施,其中包括支持銀行運用定向降準等貨幣政策工具,增強小微信貸供給能力。

儘管官方釋放的是針對小型企業的銀行降低存款準備金率信號,但對於低迷已久的股市,股民仍對政策能帶來的資金效應抱以期待。在中美貿易摩擦升溫之際短期週轉金,上證綜指19日跌破3000點,滬深兩市指數創下兩年來的新低。

新浪財經引述英大證券首席經濟學家李大霄表示,這次定向降準政策目的是穩定經濟成長,對股市穩定也有非常重要的作用,屬短期週轉金於重要利好消息。

除了股市,經濟成長的三駕馬車中,投資和消費數據近來也表現不佳。5月固定資產投資累計增速下降到6.1%,創下1999年12月以來的新低;社會消費品零售總和年增率僅8.5%,也是2003年5月以來的新低。

中國的經濟成長壓力正在增加。儘管中國國務院強調「堅持穩健中性的貨幣政策」,但如何以定向降準緩解資金流動性不足、刺激投資與消費,不讓增加的流動性導向過熱的房地產市場,是政府的難短期週轉金題。(編輯:楊昇儒)1070621前五月居民新增短期消費貸8630億:線上場景化貸款增加 北京新浪網 (2018-06-22 03:44)


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原標題:前五月居民新增短期消費貸8630億:線上場景化貸款增加



本報記者?侯瀟怡?深圳報導

消費貸風險解析

????日前,審計署披露,抽查的個人消費貸款中也有部分實際流入樓市股市。消費貸再次引起外界關注。從央行數據看,今年前5月居民新增短期消費貸款8630億,相比去年同期多增1711億。從去年下半年開始,監管層已經開始嚴查消費貸流入樓市股市。在這樣的背景下,居民短期消費貸款還在增加意味著什麼?商業銀行又將如何管控消費貸風險?(楊志錦)

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導讀

????傳統的線下的消費貸款越來越少,取而代之的是線上的、場景化的消費貸。今年居民短期貸款的增加,勢必反映了更多居民消費的真實需求。

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????6月20日,審計署發佈的《國務院關於2017年度中央預算執行和其他財政收支的審計工作報告》(以下簡稱《報告》)稱,審計發現,抽查的個人消費貸款中也有部分實際流入樓市股市。

????去年以來,消費貸的快速爆發已經引起了監管的注意。去年下半年各家銀行已經按照監管要求對消費貸進行多次自查,消費貸款流向房市股市的違規行為已有所遏制。

????21世紀經濟報導記者從多位銀行業人士處了解到,今年上半年一方面銀行繼續開展消費貸合規自查,另一方面也配合央行的抽查。「檢查中確實存在個別違規流向樓市和股市的貸款,但數量上看很少,存在問題的貸款立即停貸,一些存在違規行為的分支行也受到了處罰。但絕大多數的貸款都是沒有問題的。」一位國有大行信貸業務人士告訴記者。

????央行公佈的統計數據顯示短期週轉金,今年前5月居民新增短期消費貸款8630億,相比去年同期多增1711億。

????回顧過去,在2017年下半年對消費貸用途進行嚴查后,居民短期貸款增速一度有所放緩。但在對消費貸檢查趨嚴且居民整體貸款增速放緩情況下,2018年居民短期貸款依然保持高增長,引起市場關注。

????某券商分析師告訴21世紀經濟報導記者,2018年居民短期消短期週轉金費貸款的爆發可能不同於2017年,一方面目前房地產市場平穩,居民投資房地產的需求有所下降。二是房價平穩但資金成本一路走高,加上越發嚴厲的審查,用消費貸款投資房地產並不划算也更加困難,消費貸流入房市難度加大。

????「消費升級是趨勢,今年?1-5月消費品零售額保持了較好的增速。2018年居民消費貸的高增長,可能反映了居民真實的消費需求正在逐漸被激發出來。」前述券商分析師表示。

????問題貸款主要在2017年及以前

????21世紀經濟報導記者從多家接受央行抽查的銀行業務人士處獲悉,出現問題的貸款主要是2017年和更早的項目。

????「我們分行有一筆貸款被檢查流入房地產,是去年一位行內員工申請的,在申請了本行的線下消費貸款后,又直接申請了本行的房貸。而因為沒有查清首付來源,分行也接受了處罰。自這筆業務之後,分行就開始自查,挨個賬戶排查流向,在可控範圍內監控流向,一旦發現貸款用途有問題立即叫停。」前述大行業務人士表示。

????該人士還指出,但這種線下申請的消費貸款今年以來基本已經不做了,如果客戶申請消費貸款,都會引導其通過手機App申請線上消費貸款產品,通過總行的後台審核,由系統自動監控,而不經過分支行層面,貸后管理也主要由總行進行。「且這一線上消費貸款產品採用白名單制,省行層面負責維護白名單,篩選優質客戶控制風險。」

????一位股份行信貸業務人士也告訴記者,2017年及以前,傳統的線下消費貸款確實存在一些「空子」從而有流入樓市的空間。但通過流水檢查、相關賬戶監控,通常還是可以發現可疑之處。「除非將錢轉入全新的、與借款人毫無關係且符合貸款用途的收款方,可能檢查起來會有難度,不排除會有漏網之魚。但2018年新增的消費貸款,違規流入樓市、房市將更加困難。」

????「一是大行現在都比較少做線下傳統的消費貸款,一般都是嵌入場景的和線上消費貸款產品,通常額度比較小且更容易監控。另外,更有效的措施是消費貸款現在同樣錄入徵信,這意味著任何消費貸款都將同步在徵信記錄中,申請房貸的銀行一目了然。如果消費貸用於首付,通過徵信結合流水,銀行可以判斷其為可疑交易拒絕放貸。」該人士補充道。

????21世紀經濟報導記者了解到,今年以來,消費貸款徵信記錄對於居民申請房貸有所影響。一位大行信貸業務人士告訴記者,除了可疑的消費貸流入房市會被拒貸外,今年以來,如果客戶徵信記錄中有消費貸款沒有還清,將影響公積金貸款額度,商業貸款不受影響。「舉例說客戶有一萬元消費貸款沒有還清,那麼假設40萬元的公積金貸款額度將降至39萬。」他稱。

????高增長或反映真實消費需求

????隨著對樓市的調控加碼和去槓桿的持續,居民整體信貸增速出現較大幅度下降。央行數據顯示,5月份居民貸款新增5284億元,同比多增37億元,其中短期貸款和中長期貸款分別新增2220億和3923億元,同比分別多增440億元和少增403億元。

????國海證券宏觀分析師靳毅表示,居民中長期貸款同比持續減少,一方面受商品房銷售持續低位影響,另一方面也與房貸額度緊張有關。而居民短期貸款同比持續多增,考慮到今年以來消費偏弱,可能有部分短期貸款繞道進入房地產市場。

????前述股份行信貸業務人士也指出,消費貸的流向也存在一定的地域差異。雖然消費貸受到嚴查,但是難免有漏網之魚流入房貸。當地消費水平並不高,消費貸款中勢必有一部分還是流入了房地產,比例可能在三-五成。

????央行的數據顯示,今年前5月居民新增短期消費貸款8630億,相比去年同期多增1711億。

????不過,他表示,也需要注意的是,去年以來銀行消費貸款的模式已經發生了很大的改變,居民的消費需求是存在的,貸款嵌入消費場景越來越普遍,銀行也在消費金融新趨勢下隨之改變,這樣貸款的用途更好監控。從分行業務層面,傳統的線下的消費貸款越來越少,取而代之的是線上的、場景化的消費貸。今年居民短期貸款的增加,勢必反映了更多居民消費的真實需求。

????某股份行零售業務負責人對21世紀經濟報導記者表示,銀行的零售業務轉型中,去年以來居民消費的爆發是最重要的發力點之一。無論從信用卡發卡,還是真實的交易額數據,2017年都實現了翻倍,而今年以來依然保持了高速的增長。

????「銀行最受歡迎的消費貸款產品目前90%可以達到線上直接審核放款。而隨著大的支付平台數據同步網聯,意味著銀行可以更直接地拿到消費者的消費數據,可以對消費者進行更精準的營銷和服務。」前述股份行零售業務負責人表示。



詳全文 前五月居民新增短期消費貸8630億:線上場景化貸款增加-兩岸新聞-新浪新聞中心
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